2021理財規劃

2021理財規劃,新手理財最完整攻略,從0開始到財務自由

理財要如何規劃?要怎麼開始?這篇文章將從頭開始說明理財的步驟。

記帳了解金錢流向、接著估算退休需要多少錢、再來用帳戶分離做好預算分配,到此就算做好理財的基礎。

投資是理財的一部分,所以打好理財基礎後就是去控制支出(省錢)、接著投資並增加收入(賺錢),然後堅持這樣的原則下去,讓收入成長的速度大於支出提升的速度,相信你的財務狀況將會獲得改善,進而邁向理想的人生。

記帳

理財首先要記帳,記帳的目的是了解金錢的流向。支出、收入多少,方便之後在帳戶分離的時候做預算分配。

現在記帳的APP很多,我個人是使用CWMoney這個APP,而且也記了8年左右,已經變習慣。

CWMoney
CWMoney

CWMoney的介面如下圖,可以記支出、收入,然後自動統計日、週、月、年的資料。

CWMoney介面
CWMoney介面

下圖是支出頁面,你可以記上金額、日期,還可以拍照(個人是沒用過),然後把這筆帳記在分類與子分類。

CWMoney支出頁面
CWMoney支出頁面

下圖是日期頁面,因為記帳的統計功能,所以可以去查看過去所有的帳,很方便。

CWMoney日期頁面
CWMoney日期頁面

下圖是支出圓餅圖,可以看到我有7個分類,然後例如像食品酒水這個分類有早餐、中餐、晚餐等的子分類,分類用大部分預設的就很夠了,可以自己再增加分類跟子分類。

圓餅圖可以統計一整年的支出中每個類別占多少%,還可以再點分類去看每個子分類占多少%,去了解你的支出占比。

CWMoney支出圓餅圖
CWMoney支出圓餅圖

收入頁面同樣可以分類、子分類,功能與支出頁面相同。

CWMoney收入頁面
CWMoney收入頁面

收入圓餅同樣是看收入的占比,這邊圓餅圖是以年為單位,也有以月為單位的圓餅跟月、日的柱狀圖,方便查看。

CWMoney收入圓餅圖
CWMoney收入圓餅圖

退休時需要多少錢

記帳了一段時間後,可以了解每個月收入、支出的各項費用約多少。

下面的表格是把支出分成八大類,分別是生活費、住宿費、交通費、教育費、保險費、醫療費、結婚費、孝養費,如果沒有計畫生小孩,教育費也還是先以240萬預估。

生活費

1. 飲食費

2. 休閒娛樂

3. 衣服飾品

4. 水電費

5. 3C產品

住宿費

1. 買屋

2. 租屋

3. 先租後買

交通費

1. 買車費用

2. 養車費用

3. 稅金

4. 汽車保險

5. 油費

6. 停車費租金

7. 大眾運輸

教育費

1. 保母費

2. 幼兒園

3. 國小到高中

4. 大學

5. 補習費

6. 小孩生活費

保險費

1. 意外險

2. 醫療險

3. 其他保單

醫療費

1. 健保

2. 掛號費

3. 健康檢查

4. 自費住院

5. 其他

結婚費

1. 婚紗照

2. 婚宴費用

3. 度蜜月

4. 求婚、禮金

孝親費

1. 孝養費

2. 過年紅包

3. 節日聚餐

4. 其他

每一大類有數個子分類,把每個子分類依照每天、每月或每年的花費計算統計出至壽終正寢(平均約80歲)所需的金額,再把總金額換算成每月需要的費用,這樣就知道多少錢(現金流)可以退休。

下圖舉個例子,是假設現在30歲活到80歲,50年間計算出來的總費用,大約每月需要4萬6千元。

當然可能會有變動調整,不過可以估出一個數字,這個數字就是目標,當現金流大於這個數字就可以退休、財務自由。

退休時需要多少錢
退休時需要多少錢

帳戶分離

將收入一拿到的時候先扣除掉例如房貸、保險、車貸、學貸、房租等必要費用,然後將剩下的錢至少分成3個帳戶:投資帳戶、夢想帳戶、消費帳戶

消費帳戶:包括生活、玩樂、隨便花的短期消費,經過記帳所以會知道大概一個月需要多少。

夢想帳戶:有價值的中長期目標、大筆的費用、緊急備用金
緊急備用金如果是穩定工作存3個月全薪不穩定工作存6個月全薪,預防失業、生病醫療的緊急狀況,並且堅持不動用。

投資帳戶:用來退休、長期目標,盡量不要動用,至少要占收入10%,越多越好。

個人的分離帳戶經驗是一發薪水就把錢分好帳戶,實際執行的時候每個帳戶的金額月底都會剩不會花光,然後累積起來的這筆積少成多去繳所得稅、汽車牌照燃料稅等。

另外在投資帳戶裡除了投資金融產品、房地產、事業等資產外,投資自己也是很重要的一環,增加自己的知識、技能,進而獲得更多的收入。

像理財的知識我是從艾爾文的書(下班後賺更多)及影片開始學習,後來也有上自動理財存錢課去完整理財觀念。

下班後賺更多
下班後賺更多
艾爾文的理財方法

存錢、省錢、習慣

存錢

選擇自己想要存到的目標,例如100萬,如果覺得目標太遠就先從10萬開始、接著30萬、50萬。

逐個達到目標會有成就感更能持續下去,然後預計幾年要達到這個目標,目前的報酬率是多少,這樣就可以反推每個月應該要存多少。

可以用下圖簡單算出,先選擇年報酬與預計達到的年限,例如年報酬8%、17年對應到的黃色欄位數字0.0023去乘以100萬等於2300元,也就是每個月存2300元、年報酬8%、17年後可存到100萬,以此類推。

每月應存試算表
每月應存試算表

省錢

買東西的時候先思考這項東西是想要還是需要?這個東西一年會用幾次?
這個東西能帶來多少長期快樂?
這些錢拿去投資會失去多少被動收入?


我在買東西的時候,通常會先思考這個東西我會怎麼用到它?如果使用機率不高就不購買。

真的要買的話,我也會先上比價網站去找出這項東西怎麼購買最划算、CP值最高。

習慣

有錢人都用長皮夾
有錢人都用長皮夾

皮夾裡的錢整理整齊,把皮夾當作公司,錢就是員工,要讓員工想要待在公司,並且按照有錢人都用長皮夾理論,把錢擺好不要折,鈔票人頭與數字朝皮包內,表示容易進去不易出來,其實就是管理錢的態度決定你的財富

那我個人皮夾不會放太多錢,大約都是一周的生活費,主要是皮夾錢放太多會容易消費,因為會覺得錢足夠買了還有剩

如果已經知道會花比較大筆的錢才預去先領出來,然後會在比較常見的銀行辦理信用卡例如:中信、國泰,方便不夠時可以隨時領取。

信用卡使用的時候,我的習慣是只要一刷卡,就會把這筆金額準備起來放在信封或夾鏈帶,讓信用卡消費跟現金付款一樣,這樣可以不過度消費同時享有紅利點數,可以參考信用卡比較尋找自已喜歡的信用卡。

真的有買車、購屋的需求除了先對商品、店家做功課外,需要貸款的資金我也會透過貸款比較去選擇適合自己的方案,讓貸款的債務負擔最小化。

也可以參考影片內容,用說的比較精簡。

投資建立被動收入

單利與複利的差別是有無將獲利再投入,所以要發揮複利的效應,要穩健且長期投資,才能錢滾錢。

如果手上的資金不多,應該先以股市投資為主,當資金累積到更大的程度就可以再加入其它的規劃,例如房地產。
延伸閱讀→美股入門,3個步驟教你學會投資美股

我自己的投資理財過程是先學理財,後來學習美股價值投資,由於價值投資在於研究好公司後長期持有、安心睡覺,所以投入股市後就開始去學習並且建立被動收入。

被動收入例如房地產收租、聯盟行銷、股息等,之後會寫一篇50幾種被動收入的文章。

房地產要花時間去看房做功課、斡旋議價、裝潢收租。
聯盟行銷要先有個人網站、youtube、FB粉專、IG之類的自媒體分享內容導入流量,才能轉換成收入。
股息需要本金累積到一定程度才有感覺。

這些被動收入都是要花時間學習、建立,一但建立起來會像複利一樣成長,重點是堅持且持續優化,整個過程也許要半年、一年甚至更久,而且前期會很無成就感容易放棄,所以要確定要做的事情是否有熱情持續下去。

或者讓知識變現,把自己的專長或者興趣透過自媒體分享價值;像現在的斜槓人生,就是發揮第二甚至多種專長兼職增加收入,可以至線上平台例如Hahow去找自己有興趣的課程學習,之後再內化成自己的東西,分享給需要的人。

最後是讓被動收入逐漸取代主動收入,真的要主動收入的時候是高時薪且能自己選擇。再把賺到的錢穩健投資,加速滾大財富。

跟著以上的步驟做,財富自由的目標就越來越近,接著思考的目標反而是如何賺回自己的時間,如何在事情的選擇上可以說「不」。

總結

記帳:了解金錢的流向、支出、收入多少。

退休時需要多少錢:估算每月需要多少錢才能退休,同時也是財務自由的目標。

存錢、省錢、習慣:加強儲蓄、控制支出、消費精打細算、養成有錢人的習慣。

投資建立被動收入:穩健且長期的投資、發揮複利效應,讓被動收入取代主動收入、轉型為高時薪主動收入。


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38 thoughts on “2021理財規劃,新手理財最完整攻略,從0開始到財務自由”

  1. 我也是透過學習記帳開始理財之路,祕帳真的蠻重要的,透過記帳可以知道自己資金花費流向,進一步做調整與改善。

  2. 謝謝版主整理很多理財的資訊,自己也有在使用CWmoney,十分好用!而且還有圓餅圖可以看到自己的消費比例~~另外,被動收入是最為重要的資產,個人跟版主一樣,覺得建立被動收入非常重要,所以要多看看版主的文章啦哈哈😊

  3. 理財真的是人生中必學的課題
    版主推薦的app很好用,不過後來我跳槽去AndroMoney了大家也可以參考看看哈
    有錢人都用長皮夾裡面很多觀念都是出於對錢的尊重
    你要先尊重錢 錢才會喜歡你 並且幫你帶進更多的錢
    大家一起努力!!!

  4. 真心覺得自己應該先好好檢視一下自己的負債表 謝謝版主的推薦 讓我對於自己的理財之路又更近了一步 期待之後更多分享

  5. 最難的其實是持續的做到這些事情, 必須說版主真的厲害, 我自己都已經試過好幾種方法不斷失敗了, 繼續努力哈哈

  6. 這篇文章寫得非常有脈絡且淺顯易懂~
    之前已經有記帳、省錢及理財觀念的培養
    今年的目標就是開始學習投資,但想請問應該先從美股還是台股開始比較好呢?

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