2021理財規劃，新手理財最完整攻略，從0開始到財務自由

理財要如何規劃?要怎麼開始?這篇文章將從頭開始說明理財的步驟。

從記帳了解金錢流向、接著估算退休需要多少錢、再來用帳戶分離做好預算分配，到此就算做好理財的基礎。

投資是理財的一部分，所以打好理財基礎後就是去控制支出(省錢)、接著投資並增加收入(賺錢)，然後堅持這樣的原則下去，讓收入成長的速度大於支出提升的速度，相信你的財務狀況將會獲得改善，進而邁向理想的人生。

記帳

理財首先要記帳，記帳的目的是了解金錢的流向。支出、收入多少，方便之後在帳戶分離的時候做預算分配。

現在記帳的APP很多，我個人是使用CWMoney這個APP，而且也記了8年左右，已經變習慣。

CWMoney的介面如下圖，可以記支出、收入，然後自動統計日、週、月、年的資料。

下圖是支出頁面，你可以記上金額、日期，還可以拍照(個人是沒用過)，然後把這筆帳記在分類與子分類。

下圖是日期頁面，因為記帳的統計功能，所以可以去查看過去所有的帳，很方便。

下圖是支出圓餅圖，可以看到我有7個分類，然後例如像食品酒水這個分類有早餐、中餐、晚餐等的子分類，分類用大部分預設的就很夠了，可以自己再增加分類跟子分類。

圓餅圖可以統計一整年的支出中每個類別占多少%，還可以再點分類去看每個子分類占多少%，去了解你的支出占比。

收入頁面同樣可以分類、子分類，功能與支出頁面相同。

收入圓餅同樣是看收入的占比，這邊圓餅圖是以年為單位，也有以月為單位的圓餅跟月、日的柱狀圖，方便查看。

退休時需要多少錢

記帳了一段時間後，可以了解每個月收入、支出的各項費用約多少。

下面的表格是把支出分成八大類，分別是生活費、住宿費、交通費、教育費、保險費、醫療費、結婚費、孝養費，如果沒有計畫生小孩，教育費也還是先以240萬預估。

帳戶分離

將收入一拿到的時候先扣除掉例如房貸、保險、車貸、學貸、房租等必要費用，然後將剩下的錢至少分成3個帳戶：投資帳戶、夢想帳戶、消費帳戶。

消費帳戶：包括生活、玩樂、隨便花的短期消費，經過記帳所以會知道大概一個月需要多少。

夢想帳戶：有價值的中長期目標、大筆的費用、緊急備用金。
緊急備用金如果是穩定工作存3個月全薪、不穩定工作存6個月全薪，預防失業、生病醫療的緊急狀況，並且堅持不動用。

投資帳戶：用來退休、長期目標，盡量不要動用，至少要占收入10%，越多越好。

個人的分離帳戶經驗是一發薪水就把錢分好帳戶，實際執行的時候每個帳戶的金額月底都會剩不會花光，然後累積起來的這筆積少成多去繳所得稅、汽車牌照燃料稅等。

另外在投資帳戶裡除了投資金融產品、房地產、事業等資產外，投資自己也是很重要的一環，增加自己的知識、技能，進而獲得更多的收入。

像理財的知識我是從艾爾文的書(下班後賺更多)及影片開始學習，後來也有上自動理財存錢課去完整理財觀念。

存錢、省錢、習慣

存錢

選擇自己想要存到的目標，例如100萬，如果覺得目標太遠就先從10萬開始、接著30萬、50萬。

逐個達到目標會有成就感更能持續下去，然後預計幾年要達到這個目標，目前的報酬率是多少，這樣就可以反推每個月應該要存多少。

可以用下圖簡單算出，先選擇年報酬與預計達到的年限，例如年報酬8%、17年對應到的黃色欄位數字0.0023去乘以100萬等於2300元，也就是每個月存2300元、年報酬8%、17年後可存到100萬，以此類推。

省錢

買東西的時候先思考這項東西是想要還是需要?這個東西一年會用幾次?
這個東西能帶來多少長期快樂?
這些錢拿去投資會失去多少被動收入?

我在買東西的時候，通常會先思考這個東西我會怎麼用到它?如果使用機率不高就不購買。

真的要買的話，我也會先上比價網站去找出這項東西怎麼購買最划算、CP值最高。

習慣

皮夾裡的錢整理整齊，把皮夾當作公司，錢就是員工，要讓員工想要待在公司，並且按照有錢人都用長皮夾理論，把錢擺好不要折，鈔票人頭與數字朝皮包內，表示容易進去不易出來，其實就是管理錢的態度決定你的財富。

那我個人皮夾不會放太多錢，大約都是一周的生活費，主要是皮夾錢放太多會容易消費，因為會覺得錢足夠買了還有剩。

如果已經知道會花比較大筆的錢才預去先領出來，然後會在比較常見的銀行辦理信用卡例如：中信、國泰，方便不夠時可以隨時領取。

信用卡使用的時候，我的習慣是只要一刷卡，就會把這筆金額準備起來放在信封或夾鏈帶，讓信用卡消費跟現金付款一樣，這樣可以不過度消費同時享有紅利點數，可以參考信用卡比較尋找自已喜歡的信用卡。

真的有買車、購屋的需求除了先對商品、店家做功課外，需要貸款的資金我也會透過貸款比較去選擇適合自己的方案，讓貸款的債務負擔最小化。

也可以參考影片內容，用說的比較精簡。

投資建立被動收入

單利與複利的差別是有無將獲利再投入，所以要發揮複利的效應，要穩健且長期投資，才能錢滾錢。

如果手上的資金不多，應該先以股市投資為主，當資金累積到更大的程度就可以再加入其它的規劃，例如房地產。
延伸閱讀→美股入門，3個步驟教你學會投資美股

我自己的投資理財過程是先學理財，後來學習美股價值投資，由於價值投資在於研究好公司後長期持有、安心睡覺，所以投入股市後就開始去學習並且建立被動收入。

被動收入例如房地產收租、聯盟行銷、股息等，之後會寫一篇50幾種被動收入的文章。

房地產要花時間去看房做功課、斡旋議價、裝潢收租。
聯盟行銷要先有個人網站、youtube、FB粉專、IG之類的自媒體分享內容導入流量，才能轉換成收入。
股息需要本金累積到一定程度才有感覺。

這些被動收入都是要花時間學習、建立，一但建立起來會像複利一樣成長，重點是堅持且持續優化，整個過程也許要半年、一年甚至更久，而且前期會很無成就感容易放棄，所以要確定要做的事情是否有熱情持續下去。

或者讓知識變現，把自己的專長或者興趣透過自媒體分享價值；像現在的斜槓人生，就是發揮第二甚至多種專長兼職增加收入，可以至線上平台例如Hahow去找自己有興趣的課程學習，之後再內化成自己的東西，分享給需要的人。

最後是讓被動收入逐漸取代主動收入，真的要主動收入的時候是高時薪且能自己選擇。再把賺到的錢穩健投資，加速滾大財富。

跟著以上的步驟做，財富自由的目標就越來越近，接著思考的目標反而是如何賺回自己的時間，如何在事情的選擇上可以說「不」。

總結

記帳：了解金錢的流向、支出、收入多少。

退休時需要多少錢：估算每月需要多少錢才能退休，同時也是財務自由的目標。

存錢、省錢、習慣：加強儲蓄、控制支出、消費精打細算、養成有錢人的習慣。

投資建立被動收入：穩健且長期的投資、發揮複利效應，讓被動收入取代主動收入、轉型為高時薪主動收入。

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